Apa Itu Perlindungan Cerukan & Bagaimana Cara Kerjanya?

Perlindungan cerukan adalah layanan untuk rekening bank yang mencakup transaksi ketika dana di rekening utama tidak mencukupi, mencegah biaya dana tidak mencukupi (NSF) yang mahal dan pembayaran kembali. Perlindungan cerukan dapat diatur dengan akun cadangan, batas kredit, atau kartu kredit. Ketika dana hampir habis, transfer uang dari sumber cadangan ini untuk menutupi pembayaran. Beberapa bank menawarkan layanan ini tanpa biaya tambahan, sementara bank lain mungkin mengenakan sedikit biaya.

Jika saat ini Anda sedang mencari bank yang menawarkan perlindungan cerukan, US Bank adalah pilihan yang tepat. US Bank memungkinkan Anda menautkan beberapa rekening simpanan bisnis atau produk kredit ke rekening utama Anda untuk perlindungan cerukan. Kunjungi situs web US Bank untuk informasi lebih lanjut tentang layanan mereka.

Cara kerja perlindungan cerukan

Saat Anda menulis cek atau mengotorisasi pembayaran yang melebihi saldo rekening Anda, cerukan bisa terjadi. Dengan perlindungan cerukan, bank menutupi transaksi ini menggunakan dana dari sumber cadangan yang ditunjuk, seperti rekening tabungan, kartu kredit, atau jalur kredit kecil, sehingga Anda terhindar dari biaya NSF. Tergantung pada banknya, mungkin ada sedikit biaya, yang biasanya kurang dari $20, untuk setiap transaksi. Transfer cadangan ini dapat memastikan kelancaran transaksi dan mencegah gangguan apa pun yang mungkin disebabkan oleh pembayaran terpental.

Pro dan kontra dari perlindungan cerukan

Kelebihan

• Mencegah biaya NSF: Dengan menanggung pembayaran ketika rekening Anda kekurangan dana, perlindungan cerukan membantu menghindari biaya NSF, yang bisa mahal dan merusak reputasi Anda. Hal ini sangat berguna bagi mereka yang sering memproses transaksi atau mengelola beberapa akun pembayaran.
• Menjaga hubungan vendor: Perlindungan cerukan memastikan pembayaran dilakukan tanpa terpental, menjaga kepercayaan dan niat baik dengan vendor dan mitra. Keandalan ini sangat penting bagi usaha kecil yang bergantung pada pembayaran cepat untuk membangun hubungan jangka panjang.
• Memberikan fleksibilitas arus kas: Bisnis dengan pendapatan musiman atau klien yang persyaratan pembayarannya tertunda dapat memperoleh manfaat dari cadangan perlindungan cerukan, yang membantu mereka mengatasi kesenjangan arus kas. Fleksibilitas tambahan ini memungkinkan pengoperasian yang lebih lancar selama masa sulit tanpa mengganggu pembayaran penting.
• Meminimalkan gangguan: Perlindungan cerukan mengurangi risiko gangguan pembayaran, memastikan tagihan dan faktur dibayar tepat waktu bahkan ketika arus kas rendah. Meminimalkan gangguan tersebut sangat penting untuk menjaga konsistensi operasi, terutama dalam bisnis yang berhubungan dengan klien.

Kontra

• Biaya yang sering: Perlindungan cerukan sering kali menimbulkan biaya per transaksi, yang dapat terakumulasi dengan cepat jika penggunaan cerukan menjadi sering. Meskipun masing-masing biaya tampaknya dapat dikelola, total biaya dari waktu ke waktu dapat mengurangi keuntungan.
• Potensi bunga tinggi: Ketika perlindungan cerukan dikaitkan dengan batas kredit, bunga dibebankan pada setiap jumlah pinjaman, yang dapat menambah biaya yang signifikan jika saldo tidak segera dilunasi. Bunga ini dapat bertambah jika suatu bisnis terlalu bergantung pada kredit untuk arus kas.
• Ketergantungan pada kredit: Penggunaan proteksi cerukan yang terlalu sering dapat menimbulkan kebiasaan bergantung padanya, yang dapat mengurangi disiplin penganggaran dan menyebabkan pengeluaran berlebihan. Seiring berjalannya waktu, ketergantungan ini dapat menciptakan siklus ketergantungan, sehingga mempersulit pengelolaan arus kas secara mandiri.
• Efektivitas terbatas: Jika akun cadangan Anda juga kekurangan dana atau memiliki batas penggunaan, perlindungan cerukan mungkin gagal untuk mencakup transaksi tertentu. Hal ini dapat mengakibatkan biaya tambahan atau pembayaran tidak terkirim, yang menghilangkan manfaat dari adanya perlindungan.

Jenis rencana perlindungan cerukan

• Rekening tabungan tertaut: Rekening tabungan tertaut dapat secara otomatis mentransfer dana untuk menutupi cerukan ketika rekening giro utama kekurangan. Pengaturan ini biasanya berbiaya rendah, meskipun transfer mungkin dibatasi pada jumlah tertentu per bulan.
• Perlindungan jalur kredit: Dengan rencana ini, bank menyediakan jalur kredit kecil khusus untuk cerukan, membebankan bunga atas jumlah yang digunakan hingga dilunasi. Opsi ini berguna bagi mereka yang terkadang membutuhkan jumlah yang lebih besar untuk menutupi kesenjangan arus kas, namun hal ini disertai dengan biaya bunga.
• Cadangan kartu kredit: Menautkan kartu kredit ke rekening memungkinkan bank menutupi cerukan dengan membebankan biaya ke kartu kredit, biasanya dengan biaya atau bunga. Opsi ini memberikan fleksibilitas namun dapat menjadi mahal jika jumlah pinjaman tidak dilunasi dengan cepat.
• Layanan transfer cerukan: Layanan ini menghubungkan beberapa rekening bank, secara otomatis mentransfer dana dari satu rekening ke rekening lain untuk menutupi kekurangan di rekening utama. Ini adalah opsi fleksibel bagi mereka yang memiliki banyak akun, meskipun setiap transfer mungkin dikenakan sedikit biaya.

Siapa yang membutuhkan perlindungan cerukan bisnis?

Tidak semua bisnis memerlukan perlindungan cerukan, namun bagi perusahaan dengan arus kas yang tidak konsisten atau yang masih dalam tahap permulaan, hal ini bisa sangat berharga. Usaha kecil yang beroperasi dengan anggaran terbatas atau mengalami penundaan pembayaran karena persyaratan klien, seperti pekerja lepas atau bisnis musiman, mungkin mendapatkan keuntungan.

Bisnis yang tidak memiliki manajemen keuangan khusus mungkin juga menganggap perlindungan cerukan berguna sebagai perlindungan terhadap kekurangan rekening yang tidak disengaja, memberikan ketenangan pikiran dan memungkinkan pemilik bisnis untuk fokus pada pertumbuhan dibandingkan menekankan potensi cerukan.

Langkah-langkah untuk menghindari cerukan rekening

Selain meninjau kebijakan bank saat membuka rekening bank atau memilih bank untuk bisnis Anda, ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk secara aktif menghindari pembayaran biaya cerukan rekening.

1. Pantau saldo secara teratur: Memeriksa saldo rekening Anda melalui perbankan online membantu memastikan Anda mengetahui status keuangan Anda. Praktik ini dapat mencegah cerukan yang tidak terduga dengan memberi tahu Anda tentang transaksi masuk dan keluar.
2. Siapkan peringatan: Banyak bank menawarkan peringatan saldo rendah melalui email atau SMS untuk memberi tahu Anda ketika rekening Anda turun di bawah ambang batas yang ditentukan. Peringatan ini membantu Anda mengambil langkah proaktif, seperti menyetor dana, sebelum terjadi cerukan.
3. Anggaran dengan hati-hati: Memperkirakan pengeluaran dan membuat anggaran terperinci membantu Anda mengalokasikan dana dengan tepat dan mengantisipasi periode ketika dana mungkin sedikit. Anggaran yang terencana dengan baik dapat berfungsi sebagai peta jalan untuk mengelola pengeluaran rutin dan pengeluaran tak terduga.
4. Mempertahankan dana cadangan: Menyisihkan sedikit cadangan di rekening tabungan yang tertaut dapat bertindak sebagai penyangga pada saat arus kas rendah. Cadangan ini dapat menutupi pengeluaran tak terduga tanpa perlu bergantung pada perlindungan cerukan.
5. Batasi pengguna resmi: Membatasi akses akun hanya untuk anggota tim penting membantu mengontrol pengeluaran dan mengurangi kemungkinan penarikan yang tidak sah atau berlebihan. Praktik ini sangat bermanfaat bagi bisnis dengan banyak karyawan yang mengelola keuangan.
6. Atur jadwal pembayaran secara strategis: Menjadwalkan pembayaran sekitar waktu setoran yang diharapkan memastikan dana tersedia saat pembayaran diselesaikan, menghindari potensi cerukan. Bisnis dapat menyelaraskan siklus penagihan untuk mengoptimalkan arus kas dan memastikan ketersediaan dana tepat waktu.

Kesimpulan

Perlindungan cerukan dapat menjadi alat yang penting, terutama bagi mereka yang memiliki pendapatan bervariasi atau anggaran terbatas. Ini mencegah gangguan, menjaga hubungan bisnis, dan menghindari biaya yang mahal. Namun, penting bagi bisnis untuk mengevaluasi kebutuhan arus kas mereka dan memilih rencana yang paling sesuai. Meskipun kemudahan perlindungan cerukan tidak dapat disangkal, Anda harus mengupayakan manajemen keuangan yang kuat dan menghindari mengandalkan cerukan sebagai praktik rutin.

Dengan pengaturan yang tepat dan penganggaran yang proaktif, perlindungan cerukan hanya menjadi jaring pengaman sesekali dan bukan kebutuhan yang berulang.

Pertanyaan yang Sering Diajukan

Apa itu perlindungan cerukan dan bagaimana cara kerjanya?

Perlindungan cerukan mencakup transaksi ketika dana rekening utama Anda tidak mencukupi dengan menarik uang dari sumber cadangan yang terhubung seperti rekening tabungan, kartu kredit, atau jalur kredit. Hal ini dapat mencegah pembayaran terpental dan biaya terkait, sehingga memungkinkan bisnis untuk mengelola kekurangan arus kas sesekali.

Bisakah Anda memilih untuk tidak menerima perlindungan cerukan?

Ya, sebagian besar bank mengizinkan Anda untuk tidak ikut serta, namun Anda mungkin dikenakan biaya NSF jika transaksi tidak dapat ditanggung.

Apakah perlindungan cerukan mempengaruhi nilai kredit?

Perlindungan cerukan tidak mempengaruhi nilai kredit Anda. Namun, jika perlindungan cerukan melibatkan jalur kredit atau kartu kredit, penggunaan berlebihan atau pembayaran yang terlewat secara tidak langsung dapat mempengaruhi peringkat kredit Anda.

Apa praktik cerukan standar yang disertakan dengan akun Anda?

Praktik umum termasuk menghubungkan ke rekening tabungan atau jalur kredit, dengan biaya yang dibebankan untuk setiap transaksi cerukan.